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当前急中之急是建立全国信用卡授权中心 周树基 郑丘海顾伟周树基 |
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一、主要问题 为了落实中央提出的金卡工程项目，推动我国信用卡事业的迅速发展，我们对全国信 用卡的发展情况做了一个调研，发现当前急中之急的一件大事就是建立全国信用卡授权中 心。 目前，国内信用卡有中行的长城卡、工行的牡丹卡、建行的万事达卡和维萨卡、农行 的金穗卡，还有刚刚起步的交行太平洋卡、深圳发展银行的发展卡、上海的浦江卡。此外 各家银行还发行有储蓄卡等，全国总发卡量已超过３３０万张。各行信用卡发行时间早晚 不同，业务发展情况不太一样，但在信用卡业务发展中遇到的问题，确有许多共同之处。 这些问题主要是： １、申请授权等待时间过长。 在全国范围内消费使用，受到很大的制约，就是申请授权等待时间过长。我国目前信 用卡业务办理中，一般平均接通异地授权电话时间需几十分钟，长的甚至２～３天，而万 事达卡和维萨卡在中国消费，需要授权时，通过他们在中国的会员界面处理机，从授权发 出到收到授权答复３０秒内就能完成，反差很大。 我们有些采购人员持卡到异地采购，选购好货后，到银行取款，转帐结算时，万事俱 备，就是授权电话难打，有时一等就是几个小时，甚至２～３天。急得采购人员团团转。 既影响了采购人员的业务，也影响了信用卡快捷、方便的信誉。 ２、帐目结算，资金清算不及时。 一位先生用牡丹卡善意透支，后来北京工行王府井储蓄所将款项与透支利息及时还清 ，不料还款２０多天后，却收到一份来自发卡行的透支通知单。令这位先生感到莫名其妙 。这种现象，主要是没有电子化的网络系统而形成时间差造成的。还有一位经商者，到广 州透支购物，货物运到北京已销售，货款存入银行，而广州的购物单还未寄到北京，使这 位先生套用银行信用做了一笔大交易。 ３、持卡支付，手续繁多，等待时间长。 在国外使用信用卡，银行或商店职员只需将卡在终端机上一刷，终端机即自动进行安 全检查、索取授权、印制单据及传送交易资料，既省时又方便。而我国特约商户检验一张 信用卡的信用度，从收卡、查阅止付名单到压卡、验证等至少要２０分钟，如果是外地客 户，还要通过长途电话查询授权，持卡人等待时间更长。商店售货员也感觉不方便，还不 如一手交钱一手交货简便，因此不愿接受信用卡消费。 ４、用于风险控制的止付名单制作，传送时间太长。 我国各发卡行通常１个月３次统计制作止付名单。制好后再传送到全国各特约商户手 中。在市内最快也要７天才邮到。由总行发往外地各分行，再传送到各特约商户手中大约 半个月时间或更长。本来该止付的持卡人，反而没有停止支付，给国家造成一定的损失。 ５、各家银行发行的信用卡不能互相通用。 各家发卡银行的信用卡不能互相代理。只办理本行发行的信用卡还有上述诸多问题没 能解决，更不愿代理别家信用卡。各家的ＡＴＭ机大多脱机操作，即使联机操作也是属于 某一家银行的客户使用，即客户不能跨行使用ＡＴＭ，更不能跨特约商户使用信用卡，这 就给客户带来很大的不方便。每家一套ＡＴＭ机，各自为营，互不相联。从整体看，既是 设备资源浪费，又使持卡人不能方便消费。 如各信用卡不能互相通用，给各商户也带来一些不便，如一家商户同时是几个发卡行 的特约商户，商店就要摆放几家的ＰＯＳ机，受理各家信用卡时还要识别、对号入座，操 作起来很不方便。 二、解决办法 上述信用卡业务发展中反映出的突出问题，越来越严重地困扰着发卡行和持卡人，影 响了持卡人用卡的积极性，据统计占６０％以上的持卡人，基本不用信用卡消费，很多人 还是无存款的空卡，用卡人少了使商户的热情下降。这样一个恶性循环，势必制约着我国 信用卡市场的发展，影响我国金融电子化的进程，严重制约电子货币的发展。 信用卡的问题，归根结底是电脑的网络问题。从总体上看，就是因为没有一个全国网 络化的授权中心。我们要解决信用卡业务发展中的问题，推动信用卡业务的迅速发展。当 前，首当其冲并迫切急需考虑的是建立一个全国的信用卡网络化授权中心。为信用卡—— 电子货币，建立一条四通八达、畅通无阻的“高速公路”，全面提高信用卡业务的服务效 率和服务质量。 用卡，对于我国金融业、零售商业向国际化、现代化迈进都是不可忽视的重要环节。 要使这一环节畅通，就要加快金融界计算机网络化的发展步伐，建立先进的授权网络，这 是改变目前我国信用卡发行不尽如人意的有效手段之一。 信用卡本来就是个人收入、消费水平和电脑及通讯技术发展到一定程度的产物。银行 计算机网络的形成，可以促进商业部门和其他服务行业尽早向电脑化发展过渡，形成顾客 、商店和银行的资金清算电子联网一体化。这样，才能使人们越来越钟情于信用卡，全面 体现出信用卡方便的特点，使“电子货币”时代真正到来。 信用卡业务发展到今天，各家各级银行都意识到没有一个全国性的网络化先进的授权 中心及清算资金系统，已经是影响到他们信用卡继续推广和发展的瓶颈。但各行自身资金 、人力、物力都很有限，不可能马上建立起全国网络，而且各行各自建一个网使用成本高 也很不经济，也没有必要，对整个社会资源也是个极大的浪费。所以各行纷纷要求人民银 行牵头，尽快建立全国网络和授权中心的呼声很高。 去年９月１８日工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行各总行集中在 北京民族饭店召开第三季度信用卡联席会议，在会议纪要中很强烈提出：“在我国建立信 用卡授权中心是发展信用卡业务的当务之急。同时要求中央银行尽快建立覆盖全国的信用 卡授权中心。”各家银行的呼声充分反映了组建全国网络化的信用卡授权中心的急迫性。 在去年９月４日，国务院副总理邹家华主持并听取电子部关于“电子货币工程”方案汇报 的会议纪要中强调“我国有必要实施电子货币工程，此事宜早不宜迟。”也充分说明了建 立全国信用卡授权中心的急迫性。由此可见，建立全国信用卡授权中心，是中央银行到了 该提到议事日程上的时候了。 （计算机世界报 1994年 第9期） |
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